- 数字经济
近日，央行披露了数字人民币研发最新进展。截至今年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。除了试点应用和场景建设进展顺利以外，数字人民币产品研发和服务升级也在持续推进。央行表示，将继续推动数字人民币业务持续健康发展。
近年来，央行扎实开展数字人民币研发试点各项工作，坚持人民性、市场化和法治化原则，历经理论研究、闭环测试、开放试点三个阶段，推动数字人民币走出一条符合我国国情的发展道路。（图片由CNSPHOTO提供）
应用场景不断拓宽
截至目前，央行先后选择15个�。ㄊ校┑牟糠值厍故秩嗣癖沂缘悖⒆酆掀拦廊范�10家指定运营机构。数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。
央行表示，今年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包发放活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进消费回补与潜力释放。
其中，多地电子政务服务平台开通数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，利用数字人民币发放退税资金、医保月结款专项资金、“专精特新”企业扶持资金等。例如，广州住房公积金管理中心就开通了移动端办理渠道，让缴存人可“随时随地”办理数字人民币住房公积金缴存业务；常熟市内水费、通信费等场景已实现数字人民币支付通道全覆盖；浙江多地公共交通试点数字人民币支付功能。
数字人民币服务还下沉到县域农村，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，助力乡村振兴和数字乡村建设。例如，长三角地区使用数字人民币实现了农业保险“投保—赔付—消费”全流程覆盖；广州市发布了《关于金融支持全面推进乡村振兴的实施意见》，提出探索数字人民币惠农场景创新；全国首笔“数字人民币农户专项资金智能合约”于今年落地成都。
此外，以数字人民币结算的碳普惠平台、绿色骑行活动也为实施“双碳”战略提供了新抓手。例如，在今年服贸会上首发的数字人民币低碳卡能够应用于线上线下“衣食住行”各类消费场景。
服务体验优化升级
除了试点应用和场景建设进展顺利以外，数字人民币产品研发和服务升级也在持续推进。
在探索智能化产品应用方面，数字人民币智能合约目前已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域实现成功应用。央行表示，作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。
在完善无障碍适老化设计方面，央行一直高度重视无障碍服务能力建设，着力弥合“数字鸿沟”，把践行普惠金融、打造符合“人民性”原则的数字人民币产品体系作为数字人民币研发的重要理念，在产品设计之初就将无障碍纳入全盘规划之中�；谑秩嗣癖业奶卣�，央行提出了“控源头、建体系、可扩展、有温度”的包容性设计理念，并对软硬件产品都进行了适应性改造。
此外，在参与国际交流方面，一方面，央行积极参与国际清算银行倡导的多边央行数字货币桥项目，探索建立基于法定数字货币的跨境支付多边合作机制和新型跨境支付基础设施与安排；另一方面，央行启动内地与香港跨境支付技术测试，探索数字人民币系统与香港本地“转数快”快速支付系统的互联互通，支持香港当地居民和商户的港元结算需求。
此外，人民银行深入践行总体国家安全观，建立健全网络安全纵深防御体系，将安全底线始终贯穿于数字人民币应用全生命周期。自试点以来，数字人民币相关业务运行平稳，未出现重大安全事故。
推动行业持续健康发展
近年来，央行扎实开展数字人民币研发试点各项工作，坚持人民性、市场化和法治化原则，历经理论研究、闭环测试、开放试点三个阶段，推动数字人民币走出一条符合我国国情的发展道路。央行表示，下一步，会继续推动数字人民币业务持续健康发展。
具体而言，在产品服务方面，统筹兼顾客户隐私保护和安全合规，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分保障公众合理的个人信息�；ば枨�。推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务。支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。继续深化国际合作，深度参与数字货币领域国际治理建设。
同时，坚持法治化规范化建设，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。央行提出，将进一步完善数字人民币相关法律法规和行业配套政策，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。发挥金融基础设施作用，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底线。
此外，坚持市场化发展，激励各方合作共赢。在坚持中心化管理和依法合规的前提下，鼓励市场主体自主开展推广活动。利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台。
对此，国泰君安证券认为，展望未来，数字货币将大有可为。数字人民币在贸易结算、数字化贸易融资平台等领域的应用未来可期，有望改善跨境支付，为人民币国际化注入新鲜血液。
华西证券也表示，数字人民币作为金融IT行业的革命性创新试点项目，将成为数字经济时代的“新基建”。
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